¿Qué es el seguro hipotecario privado (PMI)?
El seguro hipotecario privado, conocido como Private Mortgage Insurance o PMI en ingles, protege al prestamista cuando un propietario de vivienda no cumple con un préstamo hipotecario. También reduce el riesgo del prestamista al financiar un préstamo. En la mayoría de los casos, si ha pagado menos del 20% de enganche en su hogar, se le exige tener PMI.
💡 Consejo: Para determinar rápidamente si es elegible para solicitar la cancelación del PMI, visite la página de Depósito en garantía de su cuenta en línea y utilice nuestra herramienta de auto-servicio de cancelación del PMI de Valon. (*Actualmente, la herramienta solo es compatible con préstamos propiedad de Fannie Mae, ¡pero pronto habrá soporte para Freddie Mac!)
El PMI se puede cancelar según el Valor Original o el Valor Actual, ¿cuál es la diferencia?
Cancelación Basada en el Valor Original compara el Saldo Principal Sin Pagar (Unpaid Principal Balance o UPB en ingles) actual de su préstamo con el Valor Original de su hogar. El Valor Original se define como el menor valor entre la valuación de su hogar cuando se cerró el préstamo o el precio de compra. En el caso de una refinanciación, el Valor Original de su hogar será su valor tasado durante la refinanciación o, si no se realizó una tasación, el valor que el prestamista proporcionó durante el cierre del préstamo.
Cancelación Basada en el Valor Actual compara el saldo pendiente actual de su préstamo con el precio esperado de su hogar si se vende en el futuro cercano. A diferencia de la cancelación basada en el Valor Original, la cancelación basada en el Valor Actual tiene en cuenta cualquier aumento en el valor de su hogar basado en las condiciones del mercado o en mejoras sustanciales que haya realizado en su hogar.
Ambos métodos de cancelación pueden requerir una nueva tasación de la propiedad.
¿Cuándo puedo cancelar mi PMI basado en el Valor Original de mi hogar?
Puede solicitar la cancelación del PMI cuando el saldo pendiente actual de su préstamo alcance el 80% del Valor Original. Puede alcanzar este 80% realizando sus pagos programados o realizando pagos adicionales antes de lo programado. También debe cumplir con todos los siguientes criterios para cancelar el PMI con éxito:
- Su solicitud se realiza de forma verbal o por escrito (utilizando nuestra herramienta de autoservicio para cancelación de PMI de Valon)
- Su préstamo está al día al momento de solicitar la cancelación
- Tiene un buen historial de pagos*
- Su hogar no se ha depreciado en valor
- No hay gravámenes secundarios (como una segunda hipoteca) en su hogar
* Un buen historial de pagos significa que, en el ultimo año, no ha realizado pagos 30 o más días después de su fecha de vencimiento, y, el los últimos dos años, no ha realizado pagos 30 o más días después de su fecha de vencimiento. Si realizó pagos atrasados/en mora mientras estaba en un plan de ayuda hipotecaria relacionado con desastres, o si su hogar se encuentra en un área de desastre, es posible que aún pueda cancelar el PMI.
¿Puedo cancelar mi PMI basado en el Valor Actual de mi hogar?
Si puede cancelar el PMI basado en el Valor Actual y los criterios para hacerlo dependerán de quién sea el propietario de su préstamo. Por lo general, puede solicitar la cancelación basada en el Valor Actual si:
- Su préstamo tiene menos de dos años, pero ha realizado mejoras sustanciales en su hogar y su saldo pendiente es del 80% o menos del Valor Actual de su hogar.
- Esto significa que si el valor de su hogar ha aumentado pero su préstamo no tiene dos años y no ha realizado mejoras sustanciales, no podemos tener en cuenta el Valor Actual de su hogar al considerar una solicitud de cancelación del PMI.
- Su préstamo tiene entre 2 y 5 años y su saldo pendiente es del 75% o menos del Valor Actual de su hogar.
- Su préstamo tiene más de 5 años y su saldo pendiente es del 80% o menos del Valor Actual de su hogar.
En general, también se deben cumplir todos los siguientes criterios:
- Su solicitud se realiza de forma verbal o por escrito.
- Su préstamo está al día cuando solicita la cancelación.
- Tiene un buen historial de pagos (según se define anteriormente).
💡 Consejo: Una refinanciación reinicia el conteo cuando estamos determinando la antiguedad de su préstamo.
¿Se cancela automáticamente el PMI?
Sí, cancelaremos automáticamente su PMI ya sea:
- En la fecha en que su UPB (Saldo Principal Sin Pagar) esté programado para alcanzar el 78% del Valor Original de su hogar, o
- Si su préstamo no alcanza este 78%, al inicio del mes después de alcanzar el punto medio del programa de amortización de su préstamo, es decir, a mitad del plazo total de su préstamo
- Por ejemplo, los préstamos a 30 años alcanzan su punto medio una vez que han pasado 15 años
Debe estar al día con sus pagos en la fecha programada de cancelación en ambos casos. De lo contrario, su PMI se terminará una vez que sus pagos estén al día.
💡 Consejo: Si realiza pagos adicionales y alcanza el 78% antes de lo programado, debe comunicarse con nosotros y solicitar la cancelación; de lo contrario, su seguro hipotecario se cancelará automáticamente cuando esté programado
¿Qué pasa si tengo una residencia de 2 a 4 unidades o una propiedad adquirida con fines de inversión?
Los criterios de Valor Original y Actual mencionados anteriormente suelen aplicarse a estos tipos de propiedades, excepto que las proporciones requeridas de LTV son más bajas, a menudo del 65% o 70% en ambos casos. Además, la cancelación automática no se aplica o, en algunos préstamos, solo se aplica al punto medio del plazo total del préstamo.
¿Cómo puedo recibir mas información o solicitar la cancelación del PMI?
No dude en enviarnos un correo electrónico a mortgage-insurance@valon.com.
💡 Consejo: Si se ha registrado para una cuenta en línea y su préstamo es propiedad de Fannie Mae, puede verificar de inmediato su elegibilidad y, si corresponde, solicitar la cancelación visitando la página de Depósito en garantía de su cuenta y utilizando nuestra Herramienta de Valon para autoservicio de cancelación del seguro hipotecario privado (PMI).