Tres tipos de cargos se cubren con una cuenta de depósito en garantía: impuestos sobre la propiedad, seguro de la vivienda y fondos para un “colchón” o “respaldo” financiero, es decir, una reserva para cubrir cargos inesperados.
Un análisis de cuenta de depósito en garantía consiste en considerar estos cargos y estimar la cantidad que debe pagar por sus impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda durante los próximos 12 meses. Tomemos el siguiente ejemplo de un propietario hipotético de Valon al que llamaremos Frankie
Ejemplo del propietario
Primero, estimamos los costos de impuestos y seguro de Frankie consultando los documentos de cierre de su préstamo, la oficina local de impuestos a la propiedad, y el proveedor de seguros. Se estima que los impuestos sobre la propiedad de Frankie son de $2,000 al año. Se estima que el costo de su seguro de vivienda anual es de $1,600. En total, su monto anual es de $3,600.
Después, tomamos $3,600 y dividimos eso entre 12 meses. Ahora tenemos un monto mensual de depósito en garantía de $300.
Finalmente, calculamos el colchón o reserva de Frankie. Debido a que un colchón de una cuenta de depósito en garantía generalmente equivale a aproximadamente dos meses de pagos de depósito en garantía, tomamos los $300 que contribuirá a la liquidación cada mes y los duplicamos. Ahora, Frankie tiene un colchón de $600 en su cuenta de depósito en garantía y está preparado, por si acaso el costo de sus impuestos o seguro suben.
Al final, la contribución anual de Frankie a su cuenta de depósito en garantía es de $4,200, por lo que su pago mensual de la hipoteca incluye $350 que se destinan a esa cuenta cada mes.
Cambios en su pago de depósito en garantía
Los pagos mensuales de la hipoteca incluyen tres elementos: capital, intereses y pago para la cuenta de depósito en garantía. Aunque el capital y los intereses suelen ser a una tasa fija y no cambiarán (para préstamos de tasa fija), el monto del pago para la cuenta de depósito en garantía puede cambiar. Después de todo, nuestro análisis del depósito en garantía necesario refleja una estimación de los desembolsos que realizaremos usando esa cuenta a lo largo del año.
Si sus impuestos o primas de seguros cambian y ya no coinciden con nuestra estimación, es posible que termine el año con un déficit o una cantidad sobrante en su cuenta de depósito en garantía. Por ejemplo, si proyectamos los impuestos o los costos de seguro de Frankie demasiado bajos, él tendrá que pagar una cantidad adicional para cubrir la diferencia. ¡O, si proyectamos estos montos demasiado altos, le enviaremos un reembolso!"